신용등급과 신용점수제는 재테크와 금융 관리의 핵심 요소입니다. 신용등급조회를 통해 개인의 금융 건전성을 평가하며, 이는 대출 금리와 한도에 직접적인 영향을 미칩니다.
최근에는 신용등급 점수표 를 바탕으로 한 신용점수제가 도입되어, 더 세밀하고 공정한 신용 평가가 가능해졌습니다. 이 글에서는 신용등급 올리기 방법과 신용점수제의 이해를 통해 재테크 및 채무 조정 전략을 세우는 데 도움을 줄 것입니다.
신용등급의 중요성: 재테크의 핵심
재테크에 있어 신용등급의 중요성은 강조해도 지나치지 않습니다. 은행에서의 대출 경험은 신용등급에 따라 크게 달라지는데, 신용등급이 높으면 낮은 금리로 많은 금액을 대출받을 수 있고, 반대로 낮은 신용등급은 높은 금리 또는 적은 대출 한도로 이어질 수 있습니다. 이러한 신용등급 시스템은 때로 불공정해 보일 수 있으나, 은행 입장에서는 대출자의 상환 능력을 평가하는 신뢰할 수 있는 방법입니다.
신용평가의 변화: 신용등급에서 신용점수제로
신용등급은 NICE평가정보, 코리아크레딧뷰로(KCB)와 같은 개인신용평가회사가 개인의 신용거래 이력을 분석하여 1등급부터 10등급까지 매기는 방식으로 이루어졌습니다. 그러나 이 방식은 소수점 차이로 인한 불이익이 발생할 수 있다는 문제점이 있었고, 이를 해결하기 위해 2021년부터는 보다 세밀한 1~1000점의 신용점수제가 도입되었습니다.
신용등급 조회의 오해와 진실
과거엔 신용등급을 조회만 해도 신용등급이 낮아지는 경우가 있었습니다. 단순히 조회하기만 해도 등급이 떨어지는 불합리한 상황을 개선하기 위해 2011년부터는 관련 규정이 개정되었습니다. 신용등급 조회 횟수는 신용등급과 점수에 영향을 미치지 않습니다. 정기적으로 신용점수를 조회하고 확인하면서 관리하는 것이 좋습니다.
신용평가회사 신용점수 조회 사이트 : 1년 3회 무료
본인의 신용관리를 위해 올크레딧이나 나이스지키미, 사이렌24 등의 신용평가회사 사이트에서 부담없이 신용점수 조회를 통해 신용점수를 확인해보셔도 됩니다.
| 구분 | 사이트 |
|---|---|
| 전국은행연합회 | https://www.credit4u.or.kr:2443 |
| NICE지키미(한국신용정보) | https://www.credit.co.kr |
| 올크레딧(한국개인신용,KCB) | https://www.allcredit.co.kr |
| 사이렌24(서울신용평가정보,SCI) | https://www.siren24.com |
신용등급 점수표 – 특징과 구분
신용점수는 1000점이 만점입니다. 금융회사는 신용점수가 높을수록 더 우량한 고객으로 판단하고 있습니다.
아래 표에 나타난 바와 같이 개인신용평가회사는 신용점수가 830점은 넘어야 기존 1등급에서 3등급에 해당하는 우량 신용자로 보고, 그 이하는 일반 신용자 또는 저신용자로 판단합니다.
| 신용점수별 등급표 | ||
|---|---|---|
| 신용등급 | 올크레딧(KCB) | NICE지키미(NICE평가정보) |
| 1등급 | 942~1000 | 900~1000 |
| 2등급 | 891~941 | 870~899 |
| 3등급 | 832~890 | 840~869 |
| 4등급 | 768~831 | 805~839 |
| 5등급 | 698~767 | 750~804 |
| 6등급 | 630~697 | 665~749 |
| 7등급 | 530~629 | 600~664 |
| 8등급 | 454~529 | 515~599 |
| 9등급 | 335~453 | 445~514 |
| 10등급 | 0~334 | 0~444 |
*자료 출처 : 코리아크레딧뷰로(KCB) ‘올크레딧’, NICE평가정보 ‘NICE지키미’
*신용점수제가 시행된 지 얼마 되지 않아, 당분간은 신용점수에 따른 신용등급이 함께 표기될 것으로 예상
신용점수 산정 기준
신용점수 산정에는 상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 형태 등이 포함됩니다. 각 요소는 신용점수에 중요한 영향을 미칩니다. 예를 들어, 상환 이력이 좋으면 신용점수가 높아질 수 있으며, 장기연체는 신용점수에 큰 감점 요인이 됩니다.
신용점수에 따른 최신 금리 조회
기준 1: 상환 이력
상환 이력은 대출을 얼마나 잘 갚았는지를 나타내는 중요한 지표입니다. 특히 ‘장기연체’는 신용점수에 중대한 감점 요소로 작용합니다.
장기연체는 100만 원 이상을 90일 이상 연체한 상황을 의미하며, 이러한 기록은 5년 동안 유지되어 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 반대로 연체 이력이 없다면, 이는 신용점수에 긍정적으로 작용합니다.
또한, 30만 원 이상을 30일 이상 연체하는 ‘단기연체‘도 신용점수에 영향을 미칩니다. 2019년부터 단기연체는 30만 원 이상, 30일 이상으로 기준이 강화되었습니다
기준 2: 부채 수준
부채 수준은 상환 이력과 밀접한 관련이 있습니다. 부채를 잘 관리하고, 소득 대비 부채 수준이 적절한지가 신용점수에 중요합니다. 은행 대출과 같은 부채를 성실히 상환하는 것이 신용점수에 유리하게 작용합니다.
흥미롭게도, 실무에서는 아예 부채가 없는 것보다 소액의 부채를 가지고 이를 성실히 갚는 경우 더 높은 점수를 받을 수 있습니다.
기준 3: 신용 거래 기간
신용 거래 기간은 신용카드 개설 기간을 의미합니다. 이 기간이 길다는 것은 신용 거래를 오래 진행했다는 증거이며, 이는 신용점수에 긍정적으로 작용합니다.
오래된 신용카드는 신용점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있으므로, 해지 전에 신중한 고려가 필요합니다. 갑작스런 신용카드 대출 증가는 위험 신호로 간주되어 신용점수에 부정적으로 작용할 수 있습니다.
기준 4: 신용 거래 형태
신용 거래 형태는 신용카드 대출과 할부 거래의 빈도, 그리고 타인의 보증 여부를 평가합니다. 신용카드와 체크카드를 함께 사용하는 경우, 신용점수에 더 유리할 수 있습니다. 실무에서는 다양한 결제 수단의 균형 있는 사용이 신용점수 관리에 도움이 됩니다.
신용등급 점수 올리기 – 효과적인 신용점수 관리 전략
신용점수를 효과적으로 관리하기 위해서는 연체를 피하는 것이 중요합니다. 또한, 은행과의 거래 실적을 적절하게 유지하고, 개인신용평가회사에 비금융 정보를 등록하는 것도 도움이 됩니다. 신용카드 사용에 있어서는 할부보다는 일시불로 결제하는 것이 유리하며, 리볼빙이나 카드론 사용은 신용점수 하락의 요인이 될 수 있습니다.
첫째, 연체 방지
연체는 신용점수에 큰 영향을 미치므로, 연체하지 않는 것이 가장 중요합니다. 연체 기록은 최대 5년간 남아 신용점수에 부정적인 영향을 미치기 때문입니다. 연체에는 은행이나 카드사 거래 뿐만 아니라 세금, 공과금, 통신요금까지 포함됩니다.
특히 통신요금 연체는 부주의로 인해 자주 발생할 수 있으며, 단기연체건수가 2개를 넘어가면 3년간 기록되어 신용점수에 영향을 미칩니다. 보험회사의 대출도 마찬가지로 연체를 피해야 합니다.
둘째, 신용 거래 적절히 활용
신용카드 사용 실적이 전혀 없거나, 은행과의 거래 실적이 없는 경우 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 금융회사는 거래 이력을 통해 고객의 신뢰도를 평가하므로, 연체 없이 일정 범위의 소득 내에서 꾸준한 거래 실적을 유지하는 것이 중요합니다.
셋째, 비금융 정보 등록
개인신용평가회사에 공공요금, 통신요금, 국민연금, 건강보험료 납부 내역 등의 비금융 정보를 등록하면 신용점수에 긍정적으로 작용할 수 있습니다. 이러한 정보는 신용점수 산정에 있어 추가적인 신뢰 요소로 활용될 수 있습니다.
넷째, 신중한 카드 사용
부채로 인식되는 신용카드보다는 체크카드 사용을 우선시하는 것이 좋습니다. 신용카드를 사용할 경우, 할부 대신 일시불로 결제하는 것이 신용점수 관리에 유리합니다. 리볼빙, 단기카드대출(현금서비스), 카드론 등은 신용점수 하락의 요인이 될 수 있습니다. 신용카드 연체 발생 시에는 카드사와 적극적으로 소통하여 상환 계획을 설명하는 것이 중요합니다. 전화를 피하는 것은 ‘악성고객’으로 분류될 수 있으니, 적극적인 대응이 필요합니다.